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银山拍浪的博客

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杂谈136:我的社保,你的养老  

2014-06-29 10:29:28|  分类: 思想杂谈 |  标签: |举报 |字号 订阅

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     我为什么常写人口与养老的文章?皆因此关系你我的未来。

         我老婆昨天跟我说,她单位的前年退休的同事,今年退休金又涨了一成,拿到手的钱比她上班的人还多。又说,那人“福气”好,她在班的时候,单位发这发那,福利好,她前年退休后,单位什么都不发了!

         她的养老金那里来的?说白了,是我们上班的人付给她的。此话怎讲,且听我慢慢道来。

        社保始于1998年。现今的社保制度,或者称养老制度,在企业又称“五金一险”,是从1998年开始实施的,当年推出的背景是为了配合国企改革,因为在这之前,国企职工的退休金是由企业支付的,当时在岗职工都发不出钱,企业自然也拖欠退休职工的养老金。为了甩包袱,就推行社保制度,让社会来给这些本应由所在企业发的养老金由社会来发。这些退休职工,之前从没交过养老金给社保,所称社会统筹,或者他们的创造积余都留在企业了。

       空账。问题来了,这些退休的职工,个人与企业账户上与我们不同,他们没有一分钱,但社保在计算的时候,就算他们交了多少钱,做到了他们个人的账户上,但大家明白,实际上一分钱也没有,这就是社保所称的“空账”。这个空账有多少呢?根据社科院《中国养老金保险发展报告2013》,截止2012年底,城镇职工基本养老保险个人账户空账超过2.6万亿。

     现收现支。既然这些人个人账户没多少钱(凡是一开始工作没交社保的都有缺口,理论上从1998年开始工作的人才有实账),那付给他们的养老金是谁给的呢?告诉你,是你我上班人给的,用得是你我的个人养老账户与企业交的统筹款。这称为现收现支。

         我们今后养老的钱哪里来?按现的说法,既然是我们养上代,自然是下代养我们,只不过到时有没有变化。

        我们一年交多少社保。假如你现在上海工作,上年度与本年度的税前工资10000元,个人要缴纳五险社保税1050元(总税率10.5%),公积金700元与个人所得税395元,合计2145元。个人税后工资7855元,就是你到手的钱,不多吧?企业还在交钱,缴纳五险社保税3500元(总税率35%)与公积金700元。企业付出的用工成本是14200元,这是你的实际税前收入。你一共缴纳了6345元(不含公积金是4945元,因为公积金最终还是给你的,只不过利息低了些),你承受的实际税率为44.68%,不含公积金是34.82%

        为什么如今月嫂、农民工收入比你高?看了上面的分析就会明白了。你到手工资7855元,你当然不满意啦,说老板小气,可老板实际支出了14200元。假如你看到你单位的一个临时工,老板给他10000元,你很生气,但老板还省了4200元!

        轮到我们十年二十年后拿养老金,那时的现收现支会不会有问题?有没有问题,一看通货膨胀,二看有多少人交社保,或者称为养老比。养老比,就是多少人交社保与有多少人拿养老金的比例。但告诉你,这个不太乐观。从现实我们可以看到,周围的小孩子不多,老龄化严重可看我写的我国老龄化加速,未来多数人退休金仅能维持温饱。维持代际平衡的生育率应该是2.1,也就是说,大多家庭生二胎,少数一胎、三胎,可根据2000年的五普与2010年的六普,全国总和生育率只有1.221.18,这在全世界可能也是最低的。虽然现在计生政策有所微调,人口政策的效应有滞后性,三十年不发作,一发作在三十年!

        但是,劳动力(大多也就是交社保的人)下降很明显,2012年是个转折点。这可另写一篇。

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